Markt
Gepubliceerd op 25 september 20266 min leestijd
Schuldsaldoverzekering: premie en verplichting
De redactie van Immolytics
Een schuldsaldoverzekering is in België niet wettelijk verplicht. Geen enkele wet verplicht je om een levensverzekering te koppelen aan je woonkrediet, maar een bank mag die verzekering wel als voorwaarde in je kredietaanbod zetten. Wat je betaalt, hangt af van je leeftijd, je gezondheid, het verzekerde kapitaal, de looptijd en de waarborgen die je kiest.
Is een schuldsaldoverzekering verplicht in België?
Nee, er bestaat geen wettelijke verplichting. Een schuldsaldoverzekering is een contractuele voorwaarde: de kredietgever kan in het kredietaanbod vragen dat je een levensverzekering afsluit die het openstaande saldo dekt als je overlijdt. Staat die voorwaarde niet in je aanbod, dan hoef je geen polis te tekenen.
Waarom vragen banken ze dan toch? Een woningkrediet loopt vaak over tientallen jaren en het inkomen van de kredietnemer is mee de waarborg. Als de kredietnemer overlijdt, wil de bank zeker zijn dat de lening wordt afbetaald zonder gedwongen verkoop van de woning.
Enkele praktische punten:
- Vraag de acceptatievoorwaarden schriftelijk op: welk verzekerd kapitaal, welke waarborgen, wie begunstigde is en hoe lang de polis moet lopen.
- Je mag in de praktijk zelf een verzekeraar kiezen, zolang de polis aan die voorwaarden voldoet.
- Bij een kleine lening of een sterk dossier laat een bank de verzekering soms vallen. Dat is onderhandeling, geen recht.
- De verzekering hoort niet bij de akte zelf. Wat bij een aankoop wel verplicht is, is de akte bij de notaris en de kosten errond. Die ramen je vooraf met de berekening van de notariskosten in België of met de rekenmodule voor notariskosten.
- In Vlaanderen kan een verkoop een renovatieverplichting uitlokken voor het gekochte pand. In Brussel en Wallonië geldt dat niet. Meer daarover staat bij de renovatieverplichting in België.
Wat bepaalt de premie van een schuldsaldoverzekering?
Vijf factoren wegen het zwaarst: het verzekerde kapitaal, de looptijd, je leeftijd, je gezondheid en de waarborgen in de polis. De rest zijn details die per verzekeraar verschillen.
- Verzekerd kapitaal: hoe hoger het bedrag dat bij overlijden wordt uitgekeerd, hoe hoger de premie.
- Looptijd: een langere polis spreidt de kost, maar je betaalt ze ook langer.
- Leeftijd: de premie stijgt met de leeftijd waarop je intekent.
- Rookgedrag: rokers betalen meer dan niet-rokers.
- Gezondheid: verzekeraars werken met een medische vragenlijst en soms met een medisch onderzoek. Gewicht, bloeddruk, cholesterol, vroegere aandoeningen en risicovolle hobby's of beroepen wegen door.
- Waarborgen: overlijden is de basis, arbeidsongeschiktheid is een optie die extra kost.
- Aantal verzekerden: twee kredietnemers kunnen de waarborg verdelen of elk volledig dekken.
- Betaalritme: maandelijks, jaarlijks of een eenmalige premie.
- Vorm van het kapitaal: dalend of vast.
Dalend of vast verzekerd kapitaal
Een dalend kapitaal volgt het saldo van je krediet en is in de regel de goedkoopste vorm. Een vast kapitaal keert altijd hetzelfde bedrag uit, ook op het einde van de lening, en kost meer premie.
Let op de aflossingstabel. Daalt je verzekerd kapitaal sneller dan je schuld, dan ontstaat een gat: bij overlijden blijft een deel van de lening open. Vergelijk dus de daling in de polis met je aflossingsschema.
Leen je met twee, dan zijn er twee veelgebruikte opties. Bij een verdeling is telkens een deel van de lening gedekt; bij een volledige dekking per persoon is de premie hoger, maar blijft de langstlevende zonder restschuld achter.
Arbeidsongeschiktheid en andere waarborgen
Overlijden is de kern van de schuldsaldoverzekering. Arbeidsongeschiktheid is een aparte waarborg: de verzekeraar neemt dan de aflossing over zolang je niet kan werken. Wat je in de voorwaarden nakijkt: de definitie van arbeidsongeschiktheid (je eigen beroep of eender welk beroep), de wachttijd, de duur van de uitkering, de vrijstelling van premiebetaling en de uitsluitingen. Een dekking voor werkloosheid komt bij nieuwe polissen nog weinig voor.
Hoe verlaag je de premie
- Vergelijk offertes bij meerdere verzekeraars, niet alleen bij de bank die het krediet geeft.
- Stem het verzekerde kapitaal af op je kredietsaldo in plaats van op een rond bedrag.
- Kies de looptijd gelijk aan de looptijd van je krediet.
- Vul de medische vragenlijst volledig en juist in. Onvolledige of foute antwoorden kunnen later tot een betwisting leiden.
- Weeg extra waarborgen af: arbeidsongeschiktheid is nuttig, maar je betaalt ze wel.
Waarom de rest van je aankoopdossier ook telt
Je premie is maar één bedrag in een dossier waarin de akte, de heffingen bij de aankoop, de staat van het pand en de energieprestaties samen je budget bepalen.
De regels rond energie en renovatie verschillen per gewest. In Wallonië is het energieprestatiecertificaat verplicht bij de verkoop en bij de verhuur van een woning, zonder renovatieverplichting met een deadline. In Brussel legt het gewest gedateerde prestatiedoelen per woning vast, los van een verkoop. In Vlaanderen kan een verkoop wel een renovatieverplichting uitlokken. Wat dat betekent voor jouw pand, lees je in de uitleg over het energieprestatiecertificaat en in de complete gids over het EPC.
Koop je een ouder pand, dan wegen renovatie en energieverbruik door in je totale kost. Reken de renovatie door met de cijfers over een ouder pand renoveren, gebruik de renovatiecalculator en vergelijk verbruik en leveranciers met de energievergelijker.
Koop je een appartement, dan komen daar de kosten en rechten van de mede-eigendom bij. Die staan samengevat bij mede-eigendom in België. De jaarlijkse belasting op het pand ramen je met de rekenmodule voor de onroerende voorheffing.
Voor kopers met een investeringsdoel
Koop je om te verhuren, dan moet de dekking passen bij het risico dat je draagt en bij het rendement dat je verwacht. Ook bij een verhuurde woning kan een bank een polis vragen, ook al bestaat er geen wettelijke verplichting.
Reken eerst het rendement door, met de uitleg over het rendement van een vastgoedinvestering berekenen. Twijfel je over de prijs die je betaalt, dan helpt een schatting: waarde van je vastgoed schatten of de waarde van een woning voor een aankoop inschatten.
Veelgestelde vragen
Is een schuldsaldoverzekering verplicht?
Nee, geen enkele wet verplicht ze. Een bank mag ze wel als voorwaarde in het kredietaanbod opnemen, en dan is het die voorwaarde die je bindt, niet de wet.
Kan ik zelf een verzekeraar kiezen los van mijn bank?
In de praktijk wel, op voorwaarde dat de polis voldoet aan de voorwaarden die de kredietgever vooraf meedeelt. Vraag die voorwaarden schriftelijk op en vergelijk minstens een paar tarieven voor je tekent.
Wat gebeurt er met de polis als ik mijn krediet vervroegd aflos?
Dan heb je vaak een polis die niet meer bij een openstaand saldo past. Of je ze kan stopzetten, verlagen of omvormen, hangt af van je polisvoorwaarden en van de verzekeraar. Lees dat na voor je iets onderneemt.
Blijf op de hoogte van de vastgoedmarkt
Ontvang trends, analyses en nieuwe tools via email.
Geen spam. Eén klik om uit te schrijven.